【思想薈】

隨著經濟社會數(shù)字化轉型進程不斷推進，數(shù)字貨幣作為支付手段數(shù)字化的工具和基礎，受到越來越多的關注，當前全球主要經濟體央行紛紛開始推進主權數(shù)字貨幣發(fā)展，我國的數(shù)字人民幣試點已經啟動，未來數(shù)字貨幣走向普及，將在支付體系運行效率、普惠服務、安全保障等方面產生積極影響。

數(shù)字貨幣的應用有助于支付體系成本降低、效率提高。發(fā)行數(shù)字貨幣能夠直接降低貨幣的印制發(fā)行流通成本?，F(xiàn)代社會中，無論是紙幣還是硬幣，發(fā)行環(huán)節(jié)的印制和防偽技術都需要花費較高成本。在流通環(huán)節(jié)，金融機構需要承擔現(xiàn)金運輸、儲存、安保等成本，普通消費者使用現(xiàn)金也需要依賴于金融機構實體網點或自助設備提供的服務，花費一定的時間成本。以數(shù)字貨幣替代傳統(tǒng)現(xiàn)金形式進入流通，能夠大大節(jié)省這些方面的成本。同時，由于數(shù)字貨幣的信息流和資金流高度統(tǒng)一，發(fā)行方如央行能夠直接、實時地獲取交易信息，可以省去商業(yè)銀行后臺清算、結算、對賬等眾多環(huán)節(jié)，達到點對點支付即結算的效果，從而大大提高支付效率。

數(shù)字貨幣的應用有助于金融服務普惠性提高。數(shù)字貨幣的一些特性，使其在普惠服務方面具有天然的優(yōu)勢。使用數(shù)字貨幣完成支付，能夠突破空間、設施甚至銀行賬戶的限制。傳統(tǒng)支付方式下，擁有銀行賬戶是個人實現(xiàn)包括支付在內的各類金融交易的基礎條件，而開立銀行賬戶仍然受實體銀行網點分布的約束，對偏遠地區(qū)、行動不便的人群都存在困難。由于數(shù)字貨幣可以采用松耦合賬戶設計，用戶在使用數(shù)字貨幣時，并不需要綁定銀行賬戶即可進行支付轉賬，這能讓金融服務向沒有傳統(tǒng)銀行賬戶的用戶延伸，使金融服務的可及性提升。數(shù)字貨幣支付便捷、低成本的特征，使其能在日常小額、頻繁交易方面發(fā)揮積極作用，不僅能有效拉近普通百姓與數(shù)字化金融服務的距離，還有助于幫助欠發(fā)達地區(qū)、“長尾人群”更便利地接入國內資金融通的“內循環(huán)”，縮小傳統(tǒng)金融環(huán)境下的區(qū)域金融發(fā)展差距。

數(shù)字貨幣的應用有助于金融安全和金融消費者權益保護。數(shù)字貨幣采用數(shù)字加密等技術手段，在防復制、防偽造方面優(yōu)于紙幣、硬幣等傳統(tǒng)貨幣形式。由于交易信息由發(fā)行方直接獲取和存儲，也減少了商業(yè)銀行等機構層面存儲的數(shù)據(jù)遭受惡意攻擊或被內部人員非法篡改的風險，從而提高金融交易的安全性。使用數(shù)字貨幣還能夠實現(xiàn)可控匿名，只要發(fā)行方的隱私保護技術達到確保用戶數(shù)據(jù)安全的水平，即使交易通過銀行賬戶進行，也不會出現(xiàn)隱私信息從商業(yè)銀行等機構的系統(tǒng)泄露的問題。但同時，由央行集中掌握的交易信息，能夠有效支持政府以追蹤支付活動作為工具，提高查處和遏制洗錢等非法活動的能力和效率，為經濟金融總體安全作出貢獻。

當然，在數(shù)字貨幣發(fā)展的進程中，還應關注和解決好一些問題。一是數(shù)字鴻溝問題。各類數(shù)字化的服務普遍依賴智能設備和移動互聯(lián)網，對于因缺少設備或不能有效理解掌握數(shù)字貨幣使用方式的人群，如高齡老人、低收入群體等，必須保證其繼續(xù)使用傳統(tǒng)支付方式的權利，保障各類人群享有所需的金融服務。二是數(shù)字貨幣與現(xiàn)有電子支付、移動支付體系的銜接問題。當前我國移動支付領域擁有全球領先的優(yōu)勢，要用好已有的產業(yè)、技術、設施等方面基礎，從全社會負擔的成本考慮，做好銜接融合，保護并進一步激發(fā)市場主體創(chuàng)新發(fā)展的積極性，力爭保持發(fā)展優(yōu)勢。

（作者：王元、盛雯雯，分別為中國宏觀經濟研究院經濟研究所金融室主任、副主任）